מתכנן פרישה מקציר עושה סדר: האם קופת גמל היא אסון פיננסי?
מאמר זה מבוסס על הידע המקצועי של גדעון מגל מקציר, יעוץ לפורשים/ות לפנסיה ולמי שמתקרבים/ות לגיל הפרישה, בעל המלצות רבות מקהל לקוחותיו. מתכנן פרישה מקציר עושה סדר ומנפץ את המיתוס אודות קופות גמל.
*כותב המאמר, גדעון מגל, הינו יועץ לפורשים/ות לפנסיה ולמי שמתקרבים/ות לגיל פרישה, הזוכה ללוות לקוחות רבים ולקבל הערכה רבה בקהילת מתכנני הפרישה. פעילותו הענפה והידע המעשי שצבר הפכו אותה לכתובת עבור לקוחות רבים.
הטענה לפיה קופת גמל היא "אסון פיננסי" היא לרוב כותרת פרובוקטיבית (קליקבייט) שנועדה למשוך צופים, והיא רחוקה מלהיות מדויקת או נכונה באופן גורף. עבור מי ששואפת לחיסכון ארוך טווח ולרווחה כלכלית בגיל פרישה, קופת גמל היא למעשה אחד מכלי החיסכון החזקים והמשתלמים ביותר שיש לשוק ההון להציע, בזכות שילוב של יתרונות מיסוי וגמישות.
כדי להבין מדוע מדובר בכלי מצוין (ולמה יש מי שמבקר אותו), כדאי להפריד בין שני סוגים עיקריים של קופות גמל הרלוונטיים לחסכון:
- קופת גמל להשקעה (חיסכון נזיל עם הטבה לפרישה)
זהו מכשיר חיסכון פופולרי מאוד בשנים האחרונות, שמאפשר להפקיד כספים באופן עצמאי (עד תקרת הפקדה שנתית של 83,640 ש"ח, נכון ל-2026).
יש בקופות אלו מגוון גדול של מסלולי השקעה. כמו כן, כמו בכל מוצר פנסיוני, מס רווחי הון משולם רק בעת משיכה. יתרון נוסף של מוצר זה הוא היכולת לניידו בין בתי השקעות וחברות ביטוח ללא אירוע מס.
היתרון הגדול לפרישה: אם תתמידי בחיסכון ותמשכי את הכספים לאחר גיל 60 כקצצה חודשית (ולא כסכום חד-פעמי), תהיי פטורה לחלוטין ממס רווחי הון (25%) על כל הרווחים שהצטברו, וגם הקצבה עצמה תהיה פטורה ממס הכנסה. זהו שדרוג עצום לרווחה הכלכלית בגיל פרישה.
הנזילות: בניגוד לחיסכונות פנסיוניים קשיחים, הכסף נזיל תמיד. אם תצטרכי אותו לפני גיל פרישה,תוכלי למשוך אותו כסכום חד-פעמי, ותשלמי מס רווחי הון רגיל על הרווחים (כמו בכל תוכנית חיסכון או פוליסת חיסכון אחרת).
- קופת גמל לחיסכון פנסיוני (לקצבה)
מדובר במסלול פנסיוני קלאסי (לשכירים או לעצמאים). בהפקדה למסלול זה נהנים מהטבות מס משמעותיות במועד ההפקדה (זיכוי וניכוי מס), והכספים מיועדים למשיכה כקצבה חודשית בלבד לאחר גיל פרישה.
מדוע יש מי שמכנה זאת "אסון פיננסי"? (הביקורת מאחורי הסרטונים) – יתכן והם מתכוונים לבעיית הנזילות של קופת גמל פנסיונית – אי אפשר למשוך ממנה כספים לפני גיל 60 וגם אז, אם רוצים למשוך סכום חד פעמי, אפשר לבצע זאת רק אם לחוסך יש קצבה חודשית פנסיונית בגובה של לפחות 6,000 ₪ לחודש.
מצד שני, לאנשים שמתקרבים לגיל הפרישה ויש ברשותם סכומים שהם הרבה מעבר לתקרת ההפקדה השנתית בקופת גמל להשקעה, זה מכשיר מצוין שמאפשר גיוון ההשקעה, דמי ניהול נמוכים ואפשרות ניוד בין בתי ההשקעות ללא אירוע מס.
תשואות ממוצעות לעומת מדדים פופולריים: יש הטוענים שמנהלי הקרנות בארץ לא תמיד מצליחים "להכות את השוק" (כמו מדד ה-S&P 500). עם זאת, כיום רוב קופות הגמל מציעות מסלולים מחקי מדד (כמו מסלול מחקה S&P 500), כך שניתן ליהנות גם מהצמדה למדדים מובילים וגם מהטבות המס של הקופה.
השורה התחתונה
קופת גמל היא לחלוטין לא אסון פיננסי. עבור מי שרוצה לבנות רווחה כלכלית לגיל פרישה, להתמיד בחיסכון לטווח ארוך, וליהנות מפטור מלא ממס בגיל 60 – קופת גמל להשקעה (ובמיוחד במסלולים מנייתיים או מחקי מדד, אם טווח החיסכון ארוך) היא אחד הכלים היעילים והמשתלמים ביותר שקיימים.
כדי למקסם את הכלי, מומלץ פשוט לבצע השוואת תשואות ודמי ניהול (למשל, באמצעות אתר "גמל-נט" של רשות שוק ההון) ולבחור את הגוף והמסלול שמתאימים לרמת הסיכון ולשנות החיסכון שנותרו לך.
יש לכם עוד שאלות לתכנון פרישה - גדעון מגל? כנסו!
050-7519012 המיניסייט שלי
| דברו איתנו ב | |
| רוצים עוד פרטים? כנסו! | |
