מה חשוב יותר – גובה הקצבה שנקבל או הזכויות של בן/בת זוגנו?
כותב המאמר הינו גדעון מגל מקציר, יעוץ לפורשים/ות לפנסיה ולמי שמתקרבים/ות לגיל הפרישה. ברגע הפרישה, אתם עומדים מול הכרעה גורלית: האם למקסם את הקצבה החודשית שלכם היום, או לשלם פרמיה יקרה כדי להבטיח את עתידו הכלכלי של בן הזוג שנותר מאחור?
בשנות השמונים והתשעים (עד יוני 2001), נמכרו פוליסות שבהן יש מקדם קצבה נמוך מאד.
מה זה "מקדם קצבה"? כדי לחשב את גובה הפנסיה מצבירה נתונה בפוליסת הביטוח מחלקים את הסכום שנצבר ליום הפרישה במקדם. לפיכך, כמה שהמקדם נמוך יותר, הקצבה שתשולם לפורש/ת תהיה גבוהה יותר.
איפה הקאץ’: מקדם זה מתאפשר רק כאשר בוחרים במסלול ברירת המחדל של 120 תשלומים מובטחים לבן/בת הזוג או למוטבים אחרים. חשוב להבהיר לפורש/ת מובטחת פנסיה עד סוף חייו/ה. אם ילך לעולמו לפני תום עשר השנים מתחילת קבלת הפנסיה יקבלו מוטביו את יתרת התשלומים עד תום עשר השנים. אם ילך לעולמו אחרי שחלפו עשר שנים מתחילת תשלום הקצבה, "הלך הכסף", מוטביו לא יקבלו פרוטה.
מה ניתן לעשות? אפשר לבחור במסלול 60% או אפילו 100% לאלמן/ה לכל ימי חייו/ה. כאן המקדם כבר אינו "מובטח" ותלוי בהפרש הגילאים בין הפורש/ת לבין בן/בת זוגו.
לדוגמה: פנסיה במסלול ברירת מחדל 12,000 ₪ לחודש. אם בת זוגו של הפורש צעירה ממנו בחמש שנים, הפנסיה שיקבל אם יבחר במסלול 60% לבת הזוג, תהיה 10,240 ₪ לחודש, כלומר 1,760 ₪ פחות לחודש לכל ימי חייו.
מה משמעות הבחירה במסלול שארים (60%) במקום מסלול ברירת מחדל? המשמעות האמיתית היא קניה של ביטוח חיים לפורש בעלות של 1,760 ש"ח לחודש לכל ימי חייו.
האם זה מוצדק? אם לזוג המדובר אין נכסים פיננסיים או פנסיוניים נוספים ואם לבן/בת הזוג לא תהיה פנסיה, בחירה במסלול שארים מוצדקת והגיונית.
אם לבן/בת הזוג צפויה פנסיה משמעותית ולזוג נכסים נוספים כגון השקעות בנדל"ן, שוק ההון, קרנות השתלמות וכ"ו זו בחירה שגויה ואני כמתכנן פרישה מציג לפורשים את העובדות האלו כהוויתן.
יש לכם עוד שאלות לתכנון פרישה - גדעון מגל? כנסו!
050-7519012 המיניסייט שלי
| דברו איתנו ב | |
| רוצים עוד פרטים? כנסו! | |
