מה ההבדל בין ריבית נומינלית לריבית אפקטיבית
כותב המאמר הינו משה ועקנין מאשקלון, מומחה לתכנון פיננסי ומשכנתאות, והמייסד והבעלים של אור-אל יעוץ משכנתאות ופיננסים. מהו השוני המרכזי בין ריבית ריבית נומינלית לריבית אפקטיבית? על כך בטור הבא...
ההבדל בין ריבית נומינלית לריבית אפקטיבית הוא מושג חשוב בהבנת עלויות מימון, במיוחד כשמדובר במשכנתאות, הלוואות או פיקדונות. ההבדל טמון באופן חישוב הריבית והתחשבות בתקופות התשלום.
ריבית נומינלית:
- הגדרה: הריבית הנקובה בחוזה ההלוואה או הפיקדון. היא מוצגת כשיעור שנתי, ללא התייחסות לתדירות התשלומים או להשפעת ריבית דריבית.
- פשטות: קלה להבנה ומשמשת לרוב לצורך הצגת תנאי ההלוואה או הפיקדון בצורה פשוטה.
- דוגמה: אם רשום בחוזה הלוואה ריבית שנתית של 5%, זוהי הריבית הנומינלית.
ריבית אפקטיבית:
- הגדרה: הריבית האמיתית שמשולמת או מתקבלת בפועל, תוך התחשבות בתדירות התשלומים (חודשי, רבעוני, שנתי) ובהשפעת ריבית דריבית.
- דיוק: משקפת את העלות האמיתית של ההלוואה או את התשואה האמיתית של הפיקדון, מכיוון שהיא לוקחת בחשבון את הצטברות הריבית לאורך זמן.
- דוגמה: אם משלמים ריבית על הלוואה מדי חודש, הריבית האפקטיבית תהיה גבוהה יותר מהריבית הנומינלית, מכיוון שהריבית שנצברת מדי חודש מצטרפת לקרן וצוברת ריבית גם היא (ריבית דריבית).
ההבדל העיקרי:
ההבדל המרכזי בין שני סוגי הריבית הוא ההתייחסות לתדירות התשלומים ולריבית דריבית. ריבית נומינלית מתעלמת משני גורמים אלו, בעוד ריבית אפקטיבית לוקחת אותם בחשבון.
מדוע חשוב להכיר את ההבדל?
- השוואה נכונה: כשמשווים בין הלוואות או פיקדונות שונים, חשוב להשוות את הריבית האפקטיבית ולא את הריבית הנומינלית, כדי לקבל תמונה מדויקת של העלות או התשואה.
- הבנת העלות האמיתית: הריבית האפקטיבית משקפת את העלות האמיתית של ההלוואה, ולכן חשוב להבין אותה לפני לקיחת הלוואה.
- תכנון פיננסי: הבנת ההבדל בין שני סוגי הריבית מסייעת בתכנון פיננסי נכון ומדויק יותר.
דוגמה מספרית:
נניח שלקחתם הלוואה של 10,000 ש"ח בריבית נומינלית של 12% לשנה.
- אם הריבית משולמת פעם בשנה, הריבית האפקטיבית תהיה גם 12%.
- אך אם הריבית משולמת מדי חודש, הריבית האפקטיבית תהיה גבוהה מ-12% (כ-12.68%), מכיוון שהריבית שנצברת מדי חודש מצטרפת לקרן וצוברת ריבית גם היא.
לסיכום:
חשוב להבין את ההבדל בין ריבית נומינלית לריבית אפקטיבית, במיוחד כשמדובר בהלוואות ומשכנתאות. הריבית האפקטיבית משקפת את העלות האמיתית של ההלוואה ומאפשרת השוואה נכונה בין אפשרויות מימון שונות.
יש לכם עוד שאלות למתכנן פיננסי - משה ועקנין? כנסו!
054-7517001 המיניסייט שלי
| דברו איתנו ב | |
| רוצים עוד פרטים? כנסו! | |
